정기예금 금리비교 — 은행별 최고금리 순위 (2026년)
핵심 요약 — 2026년 기준 12개월 정기예금 최고 금리는 저축은행이 3.31%, 시중은행은 3.30%를 제공하고 있습니다. 같은 1,000만원을 1년 동안 예금했을 때, 선택하는 은행과 상품에 따라 연 이자가 최대 16만원 이상 차이 날 수 있습니다. 이 가이드는 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)를 바탕으로 작성되었습니다.
현재 시장 현황과 핵심 데이터 분석
2026년 현재 정기예금 금리는 다양한 금융기관에서 제공되고 있습니다. 특히 12개월 만기 상품의 금리 현황이 주목됩니다.
이번 분석은 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)에 공개된 12개월 만기 정기예금 데이터를 바탕으로 이루어졌습니다.
가장 높은 금리인 연 3.31%를 기준으로, 1,000만원을 12개월 예치했을 때 받을 수 있는 이자를 계산해 보았습니다. 이자소득세 15.4%를 제외한 금액입니다.
예를 들어, 1,000만원을 연 3.31% 금리로 1년간 예치하면, 세금 전 이자는 약 33만 1천원입니다. 세금 15.4%를 제외하면 27만 9,914원을 받게 됩니다.
| 예치 금액 | 세전 연 이자 (3.31% 기준) | 세후 연 이자 (3.31% 기준, 15.4% 공제) |
|---|---|---|
| 1,000만원 | 331,000원 | 279,914원 |
| 3,000만원 | 993,000원 | 839,742원 |
| 5,000만원 | 1,655,000원 | 1,399,570원 |
2026년 정기예금 금리는 시중은행과 저축은행 간에 미세한 차이를 보이지만, 전반적으로 3%대 초반의 금리가 형성되어 있습니다. 이는 안정적인 자산 운용을 고려하는 분들에게 중요한 정보입니다.
은행 유형별 TOP 5 순위 비교
정기예금은 크게 시중은행과 저축은행 및 인터넷은행으로 나눌 수 있습니다. 각 유형별로 12개월 만기 정기예금의 최고 금리 TOP 5를 비교해 보았습니다. 우대금리(특정 조건 충족 시 추가되는 금리)를 포함한 최고금리를 기준으로 순위를 매겼습니다.
시중은행 12개월 정기예금 최고 금리 TOP 5
시중은행 중에서는 한국스탠다드차타드은행의 상품이 가장 높은 금리를 제공하고 있습니다.
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| 1위 | 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.00% | 3.30% |
| 2위 | 전북은행 | JB 123 정기예금 (만기일시지급식) | 2.65% | 3.15% |
| 3위 | 수협은행 | Sh첫만남우대예금 | 2.05% | 3.10% |
| 4위 | 부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 2.20% | 3.10% |
| 5위 | 광주은행 | 굿스타트예금 | 2.53% | 3.03% |
시중은행 1위인 한국스탠다드차타드은행의 최고금리 3.30%와 5위 광주은행의 최고금리 3.03%는 0.27%포인트 차이가 납니다. 1,000만원을 예치할 경우 연 이자가 세전 약 2만 7천원 더 많아지는 것을 의미합니다.
저축은행 및 인터넷은행 12개월 정기예금 최고 금리 TOP 5
저축은행과 인터넷은행은 시중은행보다 조금 더 높은 금리를 제공하는 경향이 있습니다. 특히 비대면 가입 상품에서 높은 금리를 찾아볼 수 있습니다.
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| 1위 | HB저축은행 | e-회전정기예금 | 3.31% | 3.31% |
| 2위 | 바로저축은행 | 스마트정기예금(인터넷) | 3.31% | 3.31% |
| 3위 | 흥국저축은행 | E-정기예금 | 3.30% | 3.30% |
| 4위 | 조은저축은행 | 정기예금(서울본점) | 3.30% | 3.30% |
| 5위 | 애큐온저축은행 | 처음만난예금(모바일전용) | 3.20% | 3.30% |
저축은행 1위인 HB저축은행과 2위 바로저축은행은 최고금리 3.31%로 동일합니다. 5위 애큐온저축은행의 최고금리 3.30%와는 0.01%포인트 차이가 납니다. 1,000만원 기준 연 이자 약 1천원 차이로 미미합니다.
각 상품의 특징을 살펴보면, HB저축은행의 e-회전정기예금은 1년 단위 변동금리 상품으로, 금리 변동에 유연하게 대응할 수 있습니다. 바로저축은행의 스마트정기예금은 인터넷 전용으로 편리하게 가입할 수 있습니다. 애큐온저축은행의 처음만난예금은 모바일 전용 상품으로, 비대면 가입 시 우대 혜택을 받을 수 있습니다.
조건별·기간별 상세 비교
이번 정기예금 금리 비교는 12개월 만기 상품에 초점을 맞추었습니다. 다른 기간(6개월, 24개월, 36개월)의 상세한 데이터는 제공되지 않아, 12개월 만기 상품의 금리 현황을 중심으로 분석합니다.
12개월 만기 예금은 단기 자금 운용과 시장 금리 변화에 대한 대응이 비교적 용이하다는 장점이 있습니다. 갑작스럽게 목돈이 필요할 경우에도 24개월, 36개월 상품보다 해지 부담이 적습니다.
| 은행 유형 | 은행명 | 상품명 | 최고금리 (12개월) |
|---|---|---|---|
| 저축은행 | HB저축은행 | e-회전정기예금 | 3.31% |
| 저축은행 | 바로저축은행 | 스마트정기예금(인터넷) | 3.31% |
| 시중은행 | 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.30% |
| 저축은행 | 흥국저축은행 | E-정기예금 | 3.30% |
| 저축은행 | 애큐온저축은행 | 처음만난예금(모바일전용) | 3.30% |
가입 금액이 클수록 이자 수익의 차이도 커집니다. 예를 들어, 최고 금리 3.31% 상품과 시중은행 기본 금리 중 낮은 2.05% 상품을 비교하면 이자 차이가 명확합니다.
| 예치 금액 | 최고 금리 (3.31%) 세후 이자 | 기본 금리 (2.05%) 세후 이자 | 이자 차이 (세후) |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 279,914원 | 173,430원 | 106,484원 |
| 3,000만원 | 839,742원 | 520,290원 | 319,452원 |
| 5,000만원 | 1,399,570원 | 867,150원 | 532,420원 |
같은 5,000만원을 예치해도 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 연간 53만원 이상의 이자 차이가 발생할 수 있습니다. 따라서 금리 비교는 매우 중요합니다.
우대금리·특판 조건 심층 분석
많은 정기예금 상품은 특정 조건을 충족할 경우 우대금리(기본금리 외에 추가로 제공되는 금리)를 제공하여 최고 금리를 받을 수 있도록 합니다. 우대금리 조건을 잘 확인하면 더 많은 이자 수익을 기대할 수 있습니다.
우대금리는 주로 비대면 채널(모바일 앱, 인터넷 뱅킹) 가입, 첫 거래 고객, 특정 상품 가입 연계, 자동이체 설정 등의 조건으로 제공됩니다. 아래는 우대금리 폭이 큰 주요 은행 5곳의 예시입니다. 구체적인 우대조건은 은행별로 상이합니다.
| 은행명 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 | 우대금리 폭 | 예상 우대조건 | 충족 난이도 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 수협은행 | Sh첫만남우대예금 | 2.05% | 3.10% | 1.05%p | 첫 거래 고객, 모바일 가입 | 쉬움 |
| 경남은행 | The든든예금(시즌2) | 2.00% | 3.00% | 1.00%p | 비대면 가입, 급여 이체 | 보통 |
| 부산은행 | 더(The) 특판 정기예금 | 2.20% | 3.10% | 0.90%p | 비대면 가입, 마케팅 동의 | 쉬움 |
| 제주은행 | J정기예금 (만기지급식) | 2.00% | 2.98% | 0.98%p | 비대면 가입, 계좌 보유 | 쉬움 |
| 전북은행 | JB 123 정기예금 | 2.65% | 3.15% | 0.50%p | 모바일 가입, 자동이체 | 보통 |
대부분의 우대 조건은 비대면 가입이나 첫 거래 고객을 대상으로 하므로, 현실적으로 충족하기 쉬운 편입니다. 하지만 급여 이체나 특정 상품 연계는 주거래 은행을 바꾸거나 추가적인 금융 상품 가입이 필요하여 다소 어려울 수 있습니다.
예를 들어 수협은행의 Sh첫만남우대예금은 기본금리 2.05%에 우대금리 1.05%p가 추가되어 최고금리 3.10%를 제공합니다. 1,000만원을 예치할 경우, 기본금리만 받을 때는 세후 약 17만 3,430원이지만, 우대금리를 모두 충족하면 세후 약 26만 2,260원을 받을 수 있습니다. 이는 연간 8만 8,830원의 이자 차이입니다.
따라서 정기예금 가입 전에는 반드시 각 은행의 우대금리 조건을 꼼꼼히 확인하고, 본인이 충족할 수 있는 조건을 미리 파악하는 것이 중요합니다.
세금과 실수령 이자 계산
정기예금으로 얻는 이자에는 세금이 부과됩니다. 대한민국에서는 이자소득세 15.4%가 적용됩니다. 이는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 금액입니다.
이 세금은 만기 시 이자를 지급받을 때 자동으로 공제됩니다. 따라서 실제 통장에 입금되는 금액은 세금이 공제된 세후 이자입니다.
예치 금액과 금리에 따른 세후 이자를 계산한 표를 확인해 보세요. 이 계산은 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)에 따라 연 12개월 만기 상품을 기준으로 합니다.
| 금리 | 예치 금액 | 세전 이자 | 세금 (15.4%) | 세후 실수령 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 2.00% | 1,000만원 | 200,000원 | 30,800원 | 169,200원 |
| 3,000만원 | 600,000원 | 92,400원 | 507,600원 | |
| 5,000만원 | 1,000,000원 | 154,000원 | 846,000원 | |
| 2.50% | 1,000만원 | 250,000원 | 38,500원 | 211,500원 |
| 3,000만원 | 750,000원 | 115,500원 | 634,500원 | |
| 5,000만원 | 1,250,000원 | 192,500원 | 1,057,500원 | |
| 3.00% | 1,000만원 | 300,000원 | 46,200원 | 253,800원 |
| 3,000만원 | 900,000원 | 138,600원 | 761,400원 | |
| 5,000만원 | 1,500,000원 | 231,000원 | 1,269,000원 | |
| 3.50% | 1,000만원 | 350,000원 | 53,900원 | 296,100원 |
| 3,000만원 | 1,050,000원 | 161,700원 | 888,300원 | |
| 5,000만원 | 1,750,000원 | 269,500원 | 1,480,500원 |
만약 1년간 받는 이자 소득이 총 2,000만원을 초과한다면, 금융소득종합과세(다른 금융 소득과 합산하여 소득세를 계산하는 제도) 대상이 될 수 있습니다. 이는 일반적인 이자 소득세율보다 높은 누진세율(소득이 많을수록 높은 세율 적용)이 적용될 수 있음을 의미합니다.
세금 부담을 줄이고 싶다면, 비과세 또는 세금우대 상품(세금을 면제하거나 적게 내는 혜택이 있는 상품)을 활용하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 농협, 수협, 신협 등 상호금융조합에서 판매하는 예금은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 가입 조건이 있을 수 있으니 미리 확인해야 합니다.
중도해지 시 손실 분석
정기예금은 만기까지 유지하는 것이 가장 좋습니다. 만기 전에 해지(중도해지)하면 약정된 높은 금리를 받을 수 없기 때문입니다.
중도해지 시에는 만기 금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용됩니다. 일부 은행은 중도해지 시 기본금리의 절반이나 고시금리를 적용하기도 합니다.
금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)에는 각 상품의 구체적인 중도해지 이율은 명시되어 있지 않습니다. 따라서 정확한 손실 금액을 특정하기는 어렵습니다.
하지만 중도해지는 약정된 이자를 크게 줄어들게 하므로, 신중하게 결정해야 합니다. 예를 들어, 연 3.30% 금리 상품에 1,000만원을 예치했는데 6개월 만에 해지한다면, 이자는 몇 만원 수준으로 줄어들 수 있습니다.
다음 표는 12개월 만기 기준 최고 금리 상품들을 보여줍니다. 이 금리를 만기까지 받지 못하고 중도 해지할 때의 손실 가능성을 염두에 두어야 합니다.
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 만기 최고 금리 (12개월) | 중도해지 시 이자율 |
|---|---|---|---|---|
| 1위 | HB저축은행 | e-회전정기예금 | 3.31% | 상품 약관에 따름 (만기 금리보다 낮음) |
| 공동 1위 | 바로저축은행 | 스마트정기예금(인터넷) | 3.31% | 상품 약관에 따름 (만기 금리보다 낮음) |
| 3위 | 흥국저축은행 | E-정기예금 | 3.30% | 상품 약관에 따름 (만기 금리보다 낮음) |
| 공동 3위 | 조은저축은행 | 정기예금(서울본점) | 3.30% | 상품 약관에 따름 (만기 금리보다 낮음) |
| 공동 3위 | 한국스탠다드차타드은행 | e-그린세이브예금 | 3.30% | 상품 약관에 따름 (만기 금리보다 낮음) |
중도해지를 피하기 위한 전략으로는 부분 해지(예금의 일부만 해지하고 나머지는 유지) 기능이 있는 상품을 선택하거나, 분할 예치(목돈을 여러 개의 작은 예금으로 나누어 가입)하는 방법이 있습니다. 분할 예치는 급하게 돈이 필요할 때 필요한 금액만큼만 해지하여 이자 손실을 최소화할 수 있습니다.
예를 들어, 3,000만원을 한 번에 예치하는 대신 1,000만원씩 3개의 정기예금에 가입하는 것입니다. 이렇게 하면 1,000만원만 필요할 때 나머지 2,000만원은 높은 만기 금리를 유지할 수 있습니다.
예금자보호와 안전한 분산 전략
은행이 파산할 경우, 예금자들은 예금자보호 제도에 따라 예금을 보호받을 수 있습니다. 하지만 보호 한도가 있습니다.
예금자보호 한도는 1인당 한 금융기관에 대해 원금과 이자를 합하여 최대 5,000만원입니다. 이 기준은 금융감독원 자료(2026년 기준)에 명시되어 있습니다.
예를 들어, 한 은행에 5,000만원을 예치하고 만기 이자가 150만원 발생했다면, 총 5,150만원 중 5,000만원까지만 보호됩니다. 초과분 150만원은 보호받지 못할 수 있습니다.
따라서 5,000만원을 초과하는 목돈을 예치할 경우에는 여러 금융기관에 분산하여 예치하는 것이 안전합니다. 예를 들어, 1억원을 예치할 때 다음과 같이 분산할 수 있습니다.
- A은행에 4,900만원 예치 (이자 포함 5,000만원 이내)
- B은행에 4,900만원 예치 (이자 포함 5,000만원 이내)
- 나머지 200만원은 다른 금융기관에 예치
모든 금융상품이 예금자보호 대상인 것은 아닙니다. 다음 표에서 보호 대상과 비대상을 확인해 보세요.
| 예금자보호 대상 금융상품 | 예금자보호 비대상 금융상품 |
|---|---|
| 은행의 예금, 적금, 부금 | 은행의 발행어음, 양도성예금증서(CD) |
| 저축은행의 예금, 적금, 부금 | 저축은행의 후순위채권 |
| 상호금융(농협, 수협, 신협)의 예탁금 | 모든 금융기관의 주식, 펀드, 보험(변액보험 등) |
| 보험회사의 보험상품 (일부 제외) | 증권사의 주식, 펀드, 채권 등 |
| 종합금융회사의 발행어음 | 외화 예금 (일부 보호, 환율 변동 위험) |
저축은행의 경우, 시중은행보다 금리가 높은 경우가 많습니다. 하지만 안전성에 대한 우려도 있을 수 있습니다. 저축은행의 안전성을 판단할 때는 BIS 비율(자기자본비율, 은행의 건전성을 나타내는 지표)과 경영공시 자료(은행의 재무 상태를 공개하는 자료)를 확인하는 것이 중요합니다.
BIS 비율이 8% 이상이면 비교적 안전하다고 볼 수 있습니다. 각 저축은행 홈페이지에서 이 정보를 확인할 수 있습니다.
나에게 맞는 상품 선택 체크리스트
정기예금 상품을 고를 때는 본인의 자금 운용 계획과 목표에 맞춰 신중하게 선택해야 합니다. 다음 체크리스트를 통해 나에게 맞는 상품을 찾아보세요.
1. 단기 목돈 보관 (6개월 이내)
- 자금 계획: 1년 이내에 목돈을 사용할 계획이 있나요?
- 추천 상품: 12개월 만기 정기예금은 중도해지 시 손실이 클 수 있습니다. 수시입출금 통장이나 MMDA(시장금리부 수시입출금식 예금)처럼 자유롭게 입출금이 가능하면서도 비교적 높은 이자를 주는 상품을 고려해 보세요.
2. 1년 확정 저축
- 자금 계획: 1년 동안 돈을 묶어둘 수 있나요?
- 추천 상품: 12개월 만기 정기예금이 가장 적합합니다. 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)에서 확인된 최고 금리 3.31% 상품들을 비교하여 선택하는 것이 좋습니다. 우대금리 조건을 충족하면 더 높은 이자를 받을 수 있습니다.
3. 금리 상승기 전략
- 시장 전망: 앞으로 금리가 오를 것으로 예상되나요?
- 추천 상품: 회전식 정기예금(일정 기간마다 금리가 변동되는 상품)이나 단기 정기예금(3개월, 6개월 등 짧은 만기 상품)을 선택하여 금리 인상 시기에 맞춰 재예치하는 전략이 유리합니다.
4. 금리 하락기 전략
- 시장 전망: 앞으로 금리가 내릴 것으로 예상되나요?
- 추천 상품: 장기 정기예금(2년, 3년 등 긴 만기 상품)을 선택하여 현재의 높은 금리를 고정시키는 것이 좋습니다. 12개월 만기 상품 중에서도 가장 높은 고정 금리를 제공하는 상품을 찾아보세요.
5. 세금 절감 고려
- 고려 사항: 이자 소득에 대한 세금 부담을 줄이고 싶나요?
- 추천 상품: 비과세 종합저축(세금이 없는 저축), 조합예금(상호금융권의 세금우대 상품) 등을 활용하여 세금을 절약할 수 있습니다.
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자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1: 예금 이자에 세금이 얼마나 붙나요?
A1: 정기예금 이자에는 기본적으로 15.4%의 세금이 부과됩니다. 이는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합산한 세율입니다. 예를 들어, 세전 이자가 10만원이라면 1만 5,400원이 세금으로 공제되어 8만 4,600원을 받게 됩니다.
Q2: 예금자보호는 얼마까지 되나요?
A2: 1인당 한 금융기관에 대해 원금과 이자를 합하여 최대 5,000만원까지 보호됩니다. 이는 금융감독원 자료(2026년 기준)에 명시된 한도입니다. 만약 여러 은행에 예금했다면, 각 은행마다 5,000만원씩 보호받을 수 있습니다.
Q3: 중도해지하면 이자는 얼마나 줄어드나요?
A3: 중도해지 시에는 만기까지 약속된 금리를 받을 수 없습니다. 일반적으로 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 예를 들어, 12개월 만기 연 3.00% 상품을 6개월 만에 해지하면 이자가 연 0.5%~1% 수준으로 줄어들 수 있습니다. 따라서 가능한 한 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.
Q4: 저축은행 예금은 안전한가요?
A4: 저축은행도 시중은행과 마찬가지로 예금자보호 제도를 통해 1인당 5,000만원까지 보호됩니다. 저축은행의 안전성을 판단하려면 BIS 비율이 8% 이상인지, 그리고 경영공시 자료를 통해 재무 건전성을 확인하는 것이 중요합니다.
Q5: 가장 높은 금리를 주는 은행은 어디인가요?
A5: 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)에 따르면, 12개월 정기예금 최고 금리는 HB저축은행의 'e-회전정기예금'과 바로저축은행의 '스마트정기예금(인터넷)'이 3.31%로 가장 높습니다. 시중은행 중에서는 한국스탠다드차타드은행의 'e-그린세이브예금'이 3.30%로 가장 높습니다.
Q6: 우대금리를 받으려면 어떻게 해야 하나요?
A6: 우대금리는 주로 비대면 채널(모바일 앱, 인터넷 뱅킹) 가입, 첫 거래 고객, 특정 상품 가입 연계, 자동이체 설정 등의 조건을 충족하면 제공됩니다. 예를 들어, 수협은행의 Sh첫만남우대예금은 첫 거래 고객과 모바일 가입 시 우대금리 1.05%p를 받을 수 있습니다. 각 은행 상품의 우대조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
면책 문구: 이 가이드는 금융감독원 금융상품 한눈에 자료(2026년 기준)를 바탕으로 작성되었습니다. 금융 상품의 금리 및 조건은 수시로 변동될 수 있으므로, 실제 가입 전에는 반드시 해당 금융기관의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 가이드의 정보는 투자 조언이 아니며, 투자 결정에 대한 책임은 본인에게 있습니다.
